ক্রেডিট রেটিং কি? ক্রেডিট রেটিং এর সুবিধা সমুহ

আসসালামু আলাইকুম। আশা করি সকলেই ভালো আছেন। আজ আলোচনা করব Credit Rating কি, Credit Rating এর গুরুত্ব ও Credit Rating এর সুবিধা সমূহ সম্পর্কে। Credit Rating অতীব গুরুত্বপূর্ণ একটি বিষয়। Credit Rating এর মাধ্যমে ব্যাংকের ঝুঁকি কমানোর লক্ষ্যে বাংলাদেশ ব্যাংকের Risk Based Capital Adequacy (RBCA) গাইডলাইনস এর আওতায় বিনিয়োগ গ্রাহকদের Risk সমূহ নির্ধারণ করা হয়ে থাকে।

ক্রেডিট রেটিং (Credit Rating) কি?
বাসেল-III বাস্তবায়নে RBCA গাইডলাইনস এর নির্দেশনা অনুযায়ী ব্যাংকগুলোকে ২০১৯ সালের মধ্যে মূলধন পর্যাপ্ততা অনুপাত ১০% থেকে ১২.৫০% এ উন্নীত করার কথা বলা হয়েছে। উল্লেখ্য, মূলধন পর্যাপ্ততা অনুপাত নির্ভর করে ঝুঁকিভিত্তিক সম্পদ বা Risk Weighted Asset এর উপর। Risk Weighted Asset এর প্রায় শতকরা ৯০ ভাগ হলো Credit/Investment Risk, যার সিংহভাগ আসে কর্পোরেট/এসএমই ইনভেস্টমেন্ট থেকে। বিনিয়োগ গ্রাহকদের ক্রেডিট রেটিং এর পরিমাণ ও গুণগত মান উন্নয়নের মাধ্যমে Credit Risk তথা Risk Weighted Asset এবং Capital Requirement অনেকটাই সর্বনিম্ন পর্যায়ে নিয়ে আসা যায় যা নিঃসন্দেহে ব্যাংকের আর্থিক কাঠামো কে শক্তিশালী করবে।

Credit Rating এর গুরুত্ব
বিনিয়োগ গ্রাহককে মূল্যায়ন করার জন্য ক্রেডিট রেটিং অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। ব্যাংকের ৩ মিলিয়ন টাকা এবং তদুর্ধ বিনিয়োগ গ্রাহককে Rating করানো বাধ্যতামূলক করা হয়েছে। ক্রেডিট রেটিং এর মাধ্যমে নিম্নোক্ত বিষয়গুলো জানা যায়-
• বিনিয়োগ গ্রাহকের ব্যবসায়ীক অবস্থায় রেটিং এর মাধ্যমে জানা যায়। বাজারে অবস্থান, আর্থিক, ব্যাবসায়িক, ব্যবস্থাপনাগত, সম্পর্কগত অবস্থা, কোম্পানির দক্ষতা, আইনগত ব্যবস্থা, পরিচালকদের যোগ্যতা বিবেচনা করে রেটিং করা হয়।
• বিনিয়োগ গ্রাহকের আর্থিক বিবরণী তথা Capital Management, Fund Management, Liquidity Cash Flow, Debt Equity Ratio, স্বল্প ও দীর্ঘমেয়াদী অবস্থা ইত্যাদি পর্যবেক্ষণের মাধ্যমে গ্রাহকের আর্থিক মজবুতির মাত্রা বোঝা সম্ভব হয়।
• ক্রেডিট রেটিং এর মাধ্যমে বিনিয়োগের Quality সম্পর্কে অবগত হওয়া যায়।
• গ্রাহকের কোম্পানির ভিত্তি, অবস্থান, অতীত রেকর্ড, ব্যাবসায়িক পলিসিসহ সার্বিক চিত্র ক্রেডিট রেটিং এর মাধ্যমে উঠে আসে।
• এভাবে ব্যাংকের Risk Weighted Asset নির্ণয় করা হয় যা ব্যাংকের আর্থিক দৃঢ়তা সম্পর্কে অবহিত করে।

Credit Rating এর সুবিধা সমূহ
নিম্নে ক্রেডিট রেটিং এর সুবিধাসমূহ তুলে ধরা হলো-
• বিনিয়োগ গ্রাহকদের Rating করা থাকলে বিনিয়োগের বিপরীতে Capital Requirement যথাসম্ভব সর্বনিম্ন পর্যায়ে রাখা সম্ভব।
• মূলধন পর্যাপ্ততা অনুপাত বৃদ্ধি পেলে ব্যাংক অধিক হারে বিনিয়োগ করতে পারে।
• Rated বিনিয়োগ গ্রাহকেরা মুনাফার হার এর ক্ষেত্রে ছাড় পায়।
• Asset Quality বৃদ্ধি পায়।
• ভালো Rated গ্রাহকের বিনিয়োগ সীমা বৃদ্ধি সহজতর হয়।
• ব্যাংকিং সেক্টরে গ্রাহকের বাজার মূল্য বেড়ে যায়।
• CRAR বৃদ্ধি পেলে CAMELS Rating শক্তিশালী হয়।
• Regulatory Requirement এর বাস্তবায়ন হয়।

Credit Rating এর ক্ষেত্রে ব্যাংকের দায় দায়িত্ব
Credit Rating এর ক্ষেত্রে ব্যাংকের কি কি দায় দায়িত্ব রয়েছে নিম্নে আলোকপাত করা হলো-
• নতুন এবং পুরাতন বিনিয়োগ গ্রাহকদের রেটিং এর আওতায় এনে বিনিয়োগ ঝুঁকি চিহ্নিত করা ও প্রয়োজনীয় ব্যবস্থা গ্রহণ করা।
• ভালো রেটিং প্রাপ্ত গ্রাহকদের চিহ্নিত করা ও স্বল্প জমিতে বিনিয়োগ প্রবাহ বৃদ্ধি করা।
• অতিরিক্ত মাত্রার ঝুঁকিতে থাকা বিনিয়োগ কমিয়ে আনা।
• পুরাতন বিনিয়োগ গ্রাহকদের নবায়ন করানো এবং পূর্বের ত্রুটি বিচ্যুতিগুলো সংশোধন করে রেটিং এর মান উন্নত করা।
• যেসব বিনিয়োগ গ্রাহকদের রেটিংয়ের মেয়াদোত্তীর্ণ হয়নি কিন্তু পুনরায় Rating করালে ভালো মান আসবে তাদেরকে পুনরায় Rating করানো।
• বিনিয়োগ গ্রাহক ও রেটিং কোম্পানিকে রেটিং সংক্রান্ত কাজে সার্বিক সহযোগিতা প্রদান নিশ্চিত করা।
• নভেম্বর মাসের মধ্যেই বিনিয়োগ গ্রাহকদের ঋণ কার্যক্রম সমাপ্ত করা।
• সিস্টেমে রেটিংয়ের পোস্টিং নিশ্চিত করা পোস্টিং না দিলে তা রিপোর্টিং এ আসে না ফলে ব্যাংক কোন বেনিফিট পায়না।

Credit Rating এর ক্ষেত্রে ব্যাংকের রিলেশনশিপ অফিসারের দায়িত্ব ও কর্তব্য
নিম্নে Credit Rating এর ক্ষেত্রে ব্যাংকের রিলেশনশিপ অফিসারের দায়িত্ব ও কর্তব্যসমূহ তুলে ধরা হলো-
• রেটিং এর সুবিধা ও প্রয়োজনীয়তা সম্পর্কে Relationship Officer এর পর্যাপ্ত ধারণা থাকা আবশ্যক।
• নতুন বিনিয়োগ গ্রাহকদের রেটিং এর গুরুত্ব বুঝানো।
• রেটিং কোম্পানিগুলোর সাথে সার্বক্ষণিক যোগাযোগ রাখা।
• Rating কোম্পানিগুলো যখন সাক্ষাৎ করতে আসে তখন উপস্থিত থেকে সার্বিক সহযোগিতা প্রদান করা।
• রেটিং কৃত নতুন-পুরাতন ও নবায়নকৃত বিনিয়োগ গ্রাহকদের অবস্থান ও রেটিং এর সময়সীমা উল্লেখপূর্বক রেকর্ড রাখা এবং তদনুযায়ী ব্যবস্থা গ্রহণের জন্য পরামর্শ দেওয়া।
• সিস্টেমে রেটিংয়ের পোস্টিং সময়মতো সঠিক ভাবে হচ্ছে কিনা তা দেখা এবং নতুন রেটিং হলে সঙ্গে সঙ্গে পোস্টিং নিশ্চিত করা।
• প্রত্যেক বিনিয়োগ গ্রাহকের সাথে বসে তাদের Rating সংক্রান্ত সমস্যাগুলো চিহ্নিত করা ও ম্যানেজমেন্টকে তা অবহিত করা।

আরও দেখুন:
◾ জেনে নিন যে ১০টি ভুলে পারসোনাল লোন হয় না
◾ জামানত নিয়ে ব্যাংকের বিড়ম্বনা ও প্রাসঙ্গিক কিছু কথা
◾ ঋণ খেলাপিদের সামাজিকভাবে বয়কট করুন
◾ ব্যাংক লোন নেয়ার ক্ষেত্রে প্রয়োজনীয় ডকুমেন্টস