ব্যাংক আমানতের সুদ বা বাণিজ্যিক সুদ কি জায়েজ-১

মুহাম্মদ শামসুজ্জামানঃ ব্যাংক আমানতের সুদ বা বাণিজ্যিক সুদ কি জায়েজ? তানতাভীর ফতোয়া ও ইসলামী ব্যাংকিং: প্রথম কিস্তি – আল-আজহার ইনস্টিটিউট অফ ইসলামিক জুরিসপ্রুডেন্স দ্বারা জারি করা ডিসেম্বর ২০০২ ফতোয়াকে ব্যাংক আমানতের পরিপ্রেক্ষিতে সুদ সংগ্রহকে বৈধতা হিসাবে দেখা হয়। এই ফতোয়াটি আজহারের দৃষ্টিভঙ্গি অনুসরণ করে যে সুদ মুদারাবা চুক্তিতে মুনাফারই একটি রূপ এবং আমানতকারী-ব্যাংক সম্পর্ককে একজন বিনিয়োগকারী এবং তার বিনিয়োগ এজেন্ট এবং একটি নির্দিষ্ট লাভ শতাংশ (সুদ) এর বৈধ সংগ্রহ হিসাবে চিহ্নিত করে। Interest is simply a form of profit on a mudaraba contract and characterizes the depositor-bank relationship as that of an investor and his investment agent and legitimized collection of a fixed profit percentage (interest).

প্রশ্ন এবং ফতোয়ার কনটেক্স

এমন ব্যাংকগুলিতে তহবিল বিনিয়োগ করা যা মুনাফা পূর্ব-নির্দিষ্ট করে Pre-specify Profits. ইন্টারন্যাশনাল আরব ব্যাংকিং কর্পোরেশনের পরিচালনা পর্ষদের চেয়ারম্যান অধ্যাপক ডঃ হাসান আব্বাস জাকি ২২.১০.২০০২ তারিখের একটি চিঠি ডঃ মুহাম্মদ সাইয়্যেদ তানতাভী, শায়খ-উল-আজহারকে পাঠিয়েছেন।

আরও দেখুন:
◾ ব্যাংকারদের ছুটি ও মানবিক ব্যাংকিং

ডক্টর মুহাম্মাদ সাইয়্যিদ তানতাভী
আস-সালামু আলাইকুম ওয়া রাহমাতু আল্লাহি ওয়া বারাকাতুহ।
ইন্টারন্যাশনাল আরাব ব্যাংকিং কর্পোরেশনের গ্রাহকরা তাদের তহবিল এবং সঞ্চয়গুলি ব্যাংকের কাছে প্রেরণ করে, যা উক্ত তহবিলগুলি ব্যবহার করে এবং তাদের অনুমতিযোগ্য লেনদেনে বিনিয়োগ করে, একটি মুনাফা অর্জন করে যা গ্রাহকদের কাছে পূর্বনির্দিষ্ট পরিমাণে এবং সম্মত সময়ে বিতরণ করা হয়। আমরা অনুরোধ করছি যে আপনি দয়া করে এই লেনদেনের আইনি অবস্থা সম্পর্কে আমাদের জানাবেন।
ইতি
হাসান আব্বাস জাকির পরিচালনা পর্ষদের চেয়ারম্যান ড.

এই চিঠিতে আমানতকারী গ্রাহক এবং ব্যাংকের মধ্যে লেনদেনের জন্য একটি নমুনা নথি সংযুক্ত ছিল (যা একজন গ্রাহককে জানায় যে তার ১,০০,০০০ পাউন্ড জমার অ্যাকাউন্টটি ক্যালেন্ডার বছর ২০০২-এর জন্য রিনিউ করা হয়েছে এ শর্তে যে যেখানে “১০% রিটার্ন রেট” যোগ করা হয়েছে, যা ১০,০০০ পাউন্ডসম। এইভাবে অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স ১,১০,০০০ পাউন্ড এ নিয়ে আসা হয়েছে)।

মাননীয় শাইখ চিঠিটি এবং এর সংযুক্তি ইসলামিক রিসার্চ ইনস্টিটিউটের কাছে তার প্রথম পরবর্তী বৈঠকে বিবেচনার জন্য পাঠান। ইনস্টিটিউট বৃহস্পতিবার ২৫ শাবান ১৪২৩ (অক্টোবর ৩১, ২০০২) তারিখে সভা আহ্বান করে সমস্যাটি উপস্থাপন করে। সদস্যদের আলোচনা ও অধ্যয়নের পর, ইনস্টিটিউট সিদ্ধান্ত নেয়: Approval of the ruling that investing funds with banks that predetermine profits (Tuhaddid al-ribh muqaddaman) is Islamic-Legally permissible, and there is no harm therein. মুনাফা (তুহাদ্দিদ আল-রিব মুকাদ্দামান) ব্যাংকগুলির সাথে তহবিল বিনিয়োগ করা ইসলামী-আইনগতভাবে অনুমোদিত এবং এতে কোন ক্ষতি নেই।

যেহেতু এই বিষয়টি নাগরিকদের জন্য বিশেষ গুরুত্ব বহন করে যারা তাদের বিনিয়োগের ইসলামী-আইনগত অবস্থা জানতে চায় যে পূর্ব-নির্দিষ্ট মুনাফার চুক্তিতে ব্যাংকে বিনিয়োগ করে এবং যেহেতু এই সমস্যাটি সম্পর্কে অনেক প্রশ্ন রয়েছে, তাই ইসলামিক রিসার্চ ইনস্টিটিউটের জেনারেল কাউন্সিল সিদ্ধান্ত নিয়েছে। আইনগত প্রমাণ দ্বারা সমর্থিত একটি সরকারী ফতোয়া প্রস্তুত করুন, সেইসাথে ইনস্টিটিউট সদস্যদের যুক্তির সারসংক্ষেপ, নাগরিকদের সমস্যাটির একটি পূর্ণ চিত্র দিতে এবং [সিদ্ধান্তে] আস্থা জাগানোর জন্য।

সাধারণ পরিষদ ২৩ রমজান ১৪২৩, নভেম্বর ২৮, ২০০২ বৃহস্পতিবার ইসলামিক রিসার্চ ইনস্টিটিউটের সভায় ফতোয়াটির সম্পূর্ণ বিবরণ উপস্থাপন করে। ফতোয়াটি পড়ার পর এবং এর ভাষা সম্পর্কে সদস্যদের মন্তব্য নেওয়ার পর তারা ফতোয়াটি অনুমোদন করেন।

এই ফতোয়ার পাঠ্য

যারা ইন্টারন্যাশনাল আরব ব্যাংকিং কর্পোরেশন বা অন্যান্য ব্যাংকের সাথে লেনদেন করে, এইভাবে তাদের তহবিল এবং সঞ্চয়গুলিকে একটি এজেন্ট (ওয়াকিল) হিসাবে ব্যাংকে প্রদান করে একটি পূর্ব-নির্দিষ্ট মুনাফার বিনিময়ে বৈধভাবে অনুমোদিত বিনিয়োগ যা তাদের সম্মতিতে দেওয়া হয়।

এই লেনদেন, এই আকারে আইনত অনুমোদিত এবং এর সাথে কোন আইনি সন্দেহ যুক্ত নেই। এটি এই সত্য থেকে অনুসরণ করে যে আল্লাহর কিতাব বা নবীর সুন্নাহতে এমন কোন ক্যানোনিকাল টেক্সট (নস) নেই যা এই ধরণের লেনদেনকে নিষিদ্ধ করে, যেখানে লাভ বা রিটার্ন পূর্ব-নির্দিষ্ট থাকে, যতক্ষণ না উভয় পক্ষ এই ধরণের বিষয়ে পারস্পরিক সম্মতি দেয়।
আল্লাহ বলেছেন: “یٰۤاَیُّهَا الَّذِیۡنَ اٰمَنُوۡا لَا تَاۡکُلُوۡۤا اَمۡوَالَکُمۡ بَیۡنَکُمۡ بِالۡبَاطِلِ اِلَّاۤ اَنۡ تَکُوۡنَ تِجَارَۃً عَنۡ تَرَاضٍ مِّنۡکُمۡ হে মুমিনগণ, তোমরা পরস্পরের মধ্যে তোমাদের ধন-সম্পদ অন্যায়ভাবে খেয়ো না, তবে পারস্পরিক সম্মতিতে ব্যবসার মাধ্যমে হলে ভিন্ন কথা।” (আল-নিসা ৪:২৯)।

অন্য কথায়, হে আল্লাহর প্রতি সঠিক বিশ্বাসীগণ, আল্লাহ (মহান আল্লাহ) যা হারাম করেছেন এমন অবৈধ ও হারাম উপায়ে অন্যের সম্পত্তি গ্রাস করা তোমাদের জন্য জায়েয নয়। যেমন চুরি, আত্মসাৎ, সুদ এবং অন্যান্য কাজ যা আল্লাহ (সর্বোচ্চ) হারাম করেছেন।

it is not permissible for you, and not proper for any of you, to devour the property of another in invalid and forbidden ways that Allah (Most High) has forbidden—such as theft, usurpation, riba, and other acts that Allah (Most High) has forbidden. However, it is permissible for you to exchange

এটি প্রযোজ্য যে পারস্পরিক সম্মতি মৌখিকভাবে, লিখিতভাবে, শারীরিক সংকেত দ্বারা, বা অন্য কোনো উপায়ে যা দুটি অংশের পারস্পরিক গ্রহণযোগ্যতা এবং চুক্তি বোঝায়। এক্ষেত্রে কোনো সন্দেহ নেই যে, লাভের পূর্বনির্ধারণের বিষয়ে পারস্পরিক চুক্তি আইনগত ও যৌক্তিকভাবে গ্রহণযোগ্য, যাতে প্রতিটি পক্ষ তার অধিকার জানতে পারে।

এটা সুপরিচিত যে যখন ব্যাংকগুলি তাদের গ্রাহকদের জন্য তাদের মুনাফা এবং রিটার্ন পূর্ব-নির্দিষ্ট (Pre fixed) করে, তখন সেই মুনাফা/রিটার্নগুলি বিশেষ শর্তগুলি ছাড়াও আন্তর্জাতিক এবং দেশীয় বাজার পরিস্থিতি এবং সমাজের অর্থনৈতিক পরিস্থিতির বিশদ অধ্যয়নের পরে নির্দিষ্ট করা হয়। আরো দেখা হয়, প্রতিটি লেনদেনের প্রকৃতি এবং এই ধরনের প্রতিটি লেনদেনের গড় লাভজনকতা।

উপরন্তু, এটা সুপরিচিত যে রিটার্নের সেই নির্দিষ্ট হারগুলি ঊর্ধ্বমুখী বা নিম্নমুখী সামঞ্জস্য করা যেতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, ইনভেস্টমেন্ট সার্টিফিকেট তাদের সূচনাকালে ৪ শতাংশ রিটার্ন প্রদান করেছিল, যার রিটার্নের হার পরে ১৫ শতাংশের উপরে বেড়েছে, এবং তারপরে সাম্প্রতিককালে প্রায় ১২ শতাংশে নেমে এসেছে।

যে পক্ষ এই রিটার্নের হার নির্দিষ্ট করে যা ঊর্ধ্বমুখী এবং নিম্নগামী, সংশোধন সাপেক্ষে নির্দিষ্ট অনুমোদনকারী জাতীয় সংস্থার নির্দেশ অনুসারে সে পক্ষের সেই হার নির্ধারণের দায়িত্ব রয়েছে। রিটার্নের হারের এই প্রাক-নির্দিষ্টকরণের সুবিধা হলো-বিশেষত এই সময়ে যেখানে সত্য এবং সত্যবাদিতা থেকে বিচ্যুতি প্রবল হবার আশংকা থাকে-তহবিল-মালিক, সেইসাথে সেই তহবিলগুলি বিনিয়োগকারী ব্যাংকগুলির পরিচালকদের কাছে জমা হয়।

দ্বিতীয়ত তহবিল-মালিক কোনো প্রকার অজ্ঞতা বা অনিশ্চয়তা (জাহালা) ছাড়াই তার অধিকার জেনে উপকৃত হন এবং সেই অনুযায়ী তার জীবন পরিকল্পনা করতে পারেন। ব্যাঙ্কের পরিচালকরাও এই স্পেসিফিকেশন [রিটার্নের হারের] থেকে উপকৃত হন কারণ এটি তাদের ফান্ড-মালিকের জন্য যে পরিমাণ গ্যারান্টি দিয়েছে তা অতিক্রম করার জন্য তাদের লাভ সর্বাধিক করার জন্য প্রণোদনা দেয়। এইভাবে, তহবিল-মালিকদের তাদের অধিকার পরিশোধ করার পরে অতিরিক্ত মুনাফা তাদের প্রচেষ্টা এবং পরিশ্রমের জন্য ক্ষতিপূরণ হিসাবে ব্যাংকের কাছে জমা হয়।

এ প্রসঙ্গে বলা যেতে পারে যে ব্যাংকগুলো হয়তো লস করতে পারে, তাহলে ব্যাংকগুলো তাদের সাথে যারা বিনিয়োগ করবে তাদের মুনাফা কিভাবে পূর্বনির্ধারিত করবে? উত্তরে [আমরা বলি]: যদি একটি ব্যাঙ্ক কোনো একটি লেনদেনে লোকসান করে, তবে এটি অন্য অনেকগুলিতে লাভ করে এবং এইভাবে তার লাভের সাথে ক্ষতি পূরণ করে। এসত্ত্বেও, সামগ্রিক ক্ষতির ক্ষেত্রে, বিষয়টি আইনি ব্যবস্থায় উল্লেখ করা যেতে পারে।

সংক্ষেপে, যারা ব্যাংক বা অন্যান্য প্রতিষ্ঠানের সাথে একটি বিনিয়োগ সংস্থার মাধ্যমে তাদের তহবিল বিনিয়োগ করে তাদের জন্য লাভের পূর্ব-নির্দিষ্টকরণ আইনত অনুমোদিত এবং আইনি সন্দেহের ঊর্ধ্বে। এই লেনদেনটি এমন সুবিধার ডোমেনের অন্তর্গত যা সুস্পষ্টভাবে অনুমোদিত বা স্পষ্টভাবে নিষিদ্ধ ছিল না (মিন কাবিল আল-মাসালিহ আল-মুরসালাহ), এবং ধর্মের ডোমেইন বা আনুষ্ঠানিক উপাসনার অন্তর্গত নয়, যেখানে পরিবর্তন এবং পরিবর্তন অনুমোদিত নয়।

যা বলা হয়েছে তার উপর ভিত্তি করে আমরা নিয়ম করি যে মুনাফা বা রিটার্ন নির্দিষ্ট করে এমন ব্যাংকে তহবিল বিনিয়োগ করা আইনত জায়েয এবং এতে কোন ক্ষতি নেই এবং আল্লাহ [কেবল] ভাল জানেন। শাইখ-উল-আযহার ড. মুহাম্মদ সাইয়্যেদ তানতাভী।

বি.দ্র. লেখকের এটি ব্যক্তিগত অপিনিয়ন। এর উপর ভিত্তি করে অন্যান্য মতামত না জেনে কোন সিদ্ধান্ত নেয়া সমীচীন হবে না।

লেখকঃ মুহাম্মদ শামসুজ্জামান, সাবেক অতিরিক্ত ব্যবস্থাপনা পরিচালক (এএমডি), ইসলামী ব্যাংক বাংলাদেশ পিএলসি (আইবিবিপিএলসি)।