আর্থিক অন্তর্ভুক্তিমূলক সেবা এজেন্ট ব্যাংকিংয়ের জয়যাত্রা ও প্রসার

মোঃ জিল্লুর রহমানঃ এজেন্ট ব্যাংকিং এ প্রতিনিয়ত বাড়ছে গ্রাহক ও লেনদেনের পরিমাণ। করোনা মহামারী পরবর্তী সময়েও থেমে নেই এর অগ্রযাত্রা ও প্রসার। ফলে দিন দিন জনপ্রিয় হয়ে উঠছে এজেন্ট ব্যাংকিং। রাষ্ট্রায়ত্ত ব্যাংকসহ বেসরকারি ব্যাংকগুলো যেখানে তাদের শাখা চালাতে হিমশিম খাচ্ছে, সেখানে জনপ্রিয় হচ্ছে এজেন্ট ব্যাংকিং। কারণ এজেন্ট ব্যাংকিংয়ে ব্যাংকগুলোর তেমন খরচ নেই। সে ক্ষেত্রে ব্যাংকের এজেন্টকেই সব খরচ বহন করতে হয়। এজেন্টরা শুধু ব্যাংক নির্ধারিত কমিশন পায। এ জন্য এজেন্ট ব্যাংকিং দ্রুত জনপ্রিয়তা পাচ্ছে।

২০২১ সালের ৩০ সেপ্টেম্বর পর্যন্ত ২৯টি তফসিলি ব্যাংককে এজেন্ট ব্যাংকিং কার্যক্রম পরিচালনার জন্য অনুমোদন দেওয়া হয়েছে এবং এর সবকটি ব্যাংকই মাঠপর্যায়ে এজেন্ট ব্যাংকিং কার্যক্রম পরিচালনা করছে। এজেন্ট ব্যাংকিংয়ের বেশি প্রভাব পড়ছে গ্রামীণ জীবনে। এটা আর্থিক অন্তর্ভুক্তির একটা সোনালী সোপান ও ডিজিটাল বাংলাদেশ গড়ার বড় ভিত্তি। দেশের সব প্রত্যন্ত অঞ্চলে এখনও অনেক ব্যাংকের শাখা নেই। এসব অঞ্চলের মানুষ ব্যাংকিং সেবার আওতার বাইরে রয়ে গেছে। সে সব অঞ্চলে ব্যাংকের আউটলেট খুলে মানুষকে ব্যাংকিং সেবার আওতায় নিয়ে আসা হচ্ছে।

বাংলাদেশ ব্যাংক এজেন্ট ব্যাংকিং সেবা চালু করার জন্য ২০১৩ সালের ৯ ডিসেম্বর এজেন্ট ব্যাংকিং নীতিমালা জারি করে ২০১৪ সালে ব্যাংক এশিয়া প্রথমে সেবাটি চালু করে। কেন্দ্রিয় ব্যাংকের নীতিমালা অনুসারে, তফসিলি ব্যাংক কর্তৃক এজেন্ট নিয়োগের মাধ্যমে জনগণকে ব্যয়সাশ্রয়ী, নিরাপদ ও আধুনিক প্রযুক্তি নির্ভর ব্যাংকিং সেবা প্রদানের মাধ্যমে অর্থনৈতিক কর্মকাণ্ডে গতিশীলতা আনয়ন, কর্মসংস্থান সৃষ্টি, দারিদ্র বিমোচন ও আন্তর্ভুক্তিমূলক অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধি অর্জনের সহায়ক পরিবেশ সৃষ্টি করার লক্ষ্যে এজেন্ট ব্যাংকিং কার্যক্রম চালু করা হয়। এজেন্ট ব্যাংকের মাধ্যমে বর্তমানে চেকের মাধ্যমে নগদ টাকা উত্তোলন ছাড়া যাবতীয় ব্যাংকিং কার্যক্রম করা যাচ্ছে।

বাংলাদেশ ব্যাংকের সর্বশেষ তথ্য বলছে, ২০২০ সালের ৩০ সেপ্টেম্বর পর্যন্ত দেশে ২৪টি ব্যাংকের এজেন্ট ছিল ১০,১৬৩টি কিন্তু ২০২১ সালের সেপ্টেম্বর শেষে ২৯টি ব্যাংকের এজেন্টের সংখ্যা দাঁড়িয়েছে ১৩,৪৭০ টি। সে হিসাবে প্রবৃদ্ধি হয়েছে ৩২.৫৪ শতাংশ। এজেন্টের মতোই গত এক বছরে ৪,০৬১টি আউটলেট বেড়েছে। ২০২০ সালের সেপ্টেম্বর শেষে এজেন্ট আউটলেটের সংখ্যা ছিল ১৪,০১৬ টি কিন্তু ২০২১ সালের সেপ্টেম্বর আউটলেটের সংখ্যা ১৮,০৭৭ টিতে উন্নীত হয়েছে।

২০২০ সালের ৩০ সেপ্টেম্বর এজেন্ট ব্যাংকিংয়ের মাধ্যমে চালু করা ব্যাংক হিসাবের সংখ্যা ছিল ৮২,২১,৮৯৩ টি। এক বছরের ব্যবধানে নতুন ৪৬,৮৯,৬৪৮টি ব্যাংক খোলা হয়েছে। ২০২১ সালের সেপ্টেম্বর শেষে এজেন্টদের মাধ্যমে চালু করা ব্যাংক হিসাবের পরিমাণ দাঁড়িয়েছে ১,২৯,১১,৫৪১ টি। এক বছরের ব্যবধানে ব্যাংক হিসাবের প্রবৃদ্ধি হয়েছে ৫৭.০৭ শতাংশ। প্রাপ্ত হিসাবের ৪৭ শতাংশ নারীর এবং ৮৬ শতাংশই গ্রামের। এটি আর্থিক অন্তর্ভুক্তির জন্য বিরাট অর্জন।

এজেন্টের মাধ্যমে এক বছরে দেশের ব্যাংক খাতে আমানতের প্রবৃদ্ধি হয়েছে ৭০.৭১ শতাংশ। ২০২১ সালের সেপ্টেম্বর শেষে দেশের ব্যাংক খাতে এজেন্টের আমানত দাড়িয়েছে ২২,২৬১.৫৬ কোটি টাকা অথচ ২০২০ সালের ৩০ সেপ্টেম্বর এজেন্টদের মাধ্যমে সংগৃহীত আমানতের পরিমাণ ছিল মাত্র ১৩,০৪০.৬২ কোটি টাকা অর্থ্যাৎ এক বছরে এজেন্টদের মাধ্যমে ৯,২২০.৯৪ কোটি টাকার আমানত সংগৃহীত হয়েছে। ২০২০ সালের সেপ্টেম্বর এজেন্টদের মাধ্যমে বিতরণকৃত ঋণের পরিমাণ ছিল মাত্র ১০৮৬.৯৬ কোটি টাকা। কিন্তু এক বছরের ব্যবধানে ঋণের পরিমাণ ৩,৯৯৭.৫৭ কোটি টাকা ছাড়িয়েছে। এ হিসাবে ঋণের প্রবৃদ্ধি হয়েছে ২৬৭.৭৮ শতাংশেরও বেশি।

রেমিট্যান্সের প্রবৃদ্ধিতেও এজেন্ট ব্যাংকিংয়ের গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা রয়েছে। ২০২১ সালের সেপ্টেম্বর পর্যন্ত রেমিট্যান্সের প্রবৃদ্ধি হয়েছে প্রায় ৯৫.১৯ শতাংশ। ২০২০ সালের সেপ্টেম্বর পর্যন্ত এজেন্টদের মাধ্যমে দেশে মোট রেমিট্যান্স এসেছিল ৩৮,৩৩৫.২৪ কোটি টাকা। কিন্তু মাত্র এক বছরের ব্যবধানে এজেন্ট ব্যাংকিংয়ের মাধ্যমে আসা রেমিট্যান্সের পরিমাণ ৭৪,৮২৫.৮৬ কোটি টাকা ছাড়িয়েছে। শুধু এক বছরে এজেন্টদের মাধ্যমে দেশে নতুন রেমিট্যান্স এসেছে ৪০,৪৭০.৬২ কোটি টাকা।

সবচেয়ে উল্লেখযোগ্য বিষয় হচ্ছে-এই এজেন্ট ব্যাংকিং চালু করার জন্য বৃহৎ কোনো অবকাঠামোর দরকার হয় না। বৈধ চুক্তি এই কার্যক্রমের অন্যতম শর্ত। ফলে দেশের কোথাও ইউনিয়ন পরিষদের অফিস, কোথাও ওষুধের ফার্মেসী কিংবা ছোট-খাট আকারের দোকানেও চালু হচ্ছে এজেন্ট ব্যাংকিং। বিষয়টি এখন এতোটাই সহজ যে, ঘর থেকে বের হয়ে দোকানে গিয়ে মোবাইলে রিচার্জ করার মতোই ব্যাংকের সেবা নিচ্ছে গ্রামের মানুষগুলো। যদিও এখন শহরেও এজেন্ট ব্যাংকিং চালু হয়েছে।

এজেন্ট ব্যাংকিংয়ের মাধ্যমে ব্যাংকিং সুবিধাবঞ্চিত জনগোষ্ঠীকে সহজে এবং স্বল্প খরচে ব্যাংকিং সেবা প্রদান করা যাচ্ছে। যেমন- একজন গ্রাহক সহজেই খুব সামান্য পরিমান চার্জ প্রদান করেই নিকটস্থ এজেন্ট সেন্টারের মাধ্যমে বিদ্যুৎ বিল প্রদান করতে পারছেন। এছাড়া খুব সহজে অন্যান্য ইউটিলিটি সেবা প্রদানকারীর বিলও প্রদান করতে পারছেন। সামান্য পরিমান চার্জ প্রদান করে বিইএফটিএন, আরটিজিএস এবং এনপিএসবি -এর মাধ্যমে সহজেই ব্যাংকিং চ্যানেলে অর্থ স্থানান্তর করতে পারছেন এবং বৈদেশিক রেমিট্যান্সের অর্থ উত্তোলন করতে পারছেন। গ্রাহককে এজন্য অতিরিক্ত অর্থ খরচ করে ব্যাংকের শাখায় যেতে হচ্ছে না।

আর্থিক অন্তর্ভুক্তির লক্ষ্যে ব্যাংকিং সুবিধা বঞ্চিতদের সেবা দিতে ২০১৪ সালে এজেন্ট ব্যাংকিং সেবা চালু করা হয়। গ্রামাঞ্চলের মানুষকে সেবা দেওয়া এজেন্ট ব্যাংকিংয়ের মূল লক্ষ্য। ব্যাংকের শাখা নেই এসব এলাকায় নিজস্ব বিক্রয় প্রতিষ্ঠান রয়েছে, এমন ব্যক্তি ব্যাংকের এজেন্ট হতে পারেন। কোনো ধরনের বাড়তি চার্জ ছাড়া এ সেবা দেওয়ার নিয়ম রয়েছে। এজেন্ট ব্যাংকিংয়ে কোনোভাবেই গ্রাহক যেন প্রতারিত না হন, সে জন্য ব্যাংকের পক্ষ থেকে প্রতিনিধি নিয়োগের আগে অবশ্যই তার ব্যবসায়িক অভিজ্ঞতা, বিশ্বস্ততা ও সততার বিষয়ে নিশ্চিত হওয়ার কথা রয়েছে। প্রথমে শুধু পল্লী এলাকায় এজেন্ট ব্যাংকিংয়ের অনুমোদন দেওয়া হলেও, পরে পৌর ও শহরাঞ্চলেও এজেন্ট ব্যাংকিং করার অনুমতি দিয়েছে বাংলাদেশ ব্যাংক।

ব্যাংকিং সেবা বাড়াতে নতুন মাত্রা যোগ করেছে এজেন্ট ব্যাংকিং। বিভিন্ন শ্রেণি-পেশার মানুষের জন্য করা হয় এজেন্ট ব্যাংকিং, বিশেষ করে স্কুল, পথশিশু, দৃষ্টিপ্রতিবন্ধী, তৃতীয় লিঙ্গের নাগরিক, চর এলাকা ও দ্বীপবাসীর কাছে ব্যাংকিং সেবা পৌঁছে দেওয়ার জন্য। বাংলাদেশ ইনস্টিটিউট অব ব্যাংক ম্যানেজমেন্ট (বিআইবিএম)-এর এক গবেষণা প্রতিবেদনে বলা হয়েছে, বর্তমানে ছোট ব্যবসায়ীদের কাছে জনপ্রিয় হয়ে উঠছে এজেন্ট ব্যাংকিং।

অন্য ব্যাংকগুলোর তুলনায় বেশ দেরিতে ইসলামী ব্যাংক বাংলাদেশ লিঃ এজেন্ট ব্যাংকিং শুরু করলেও আমানত সংগ্রহ ও রেমিট্যান্স আহরণে ইসলামী ব্যাংকের অবস্থান সবার শীর্ষে। এরই মধ্যে এজেন্টদের মাধ্যমে ইসলামী ব্যাংকে ৮০৫০ কোটি টাকার আমানত সংগ্রহ করেছে, যা এজেন্ট ব্যাংকিং সেবার মোট আমানতের ৩৬.১৬ শতাংশ।এর পরেই রয়েছে ডাচ্-বাংলা ব্যাংক। মোট আমানতের ১৪.৮৪ শতাংশ সংগ্রহ করেছে ব্যাংকটি। এছাড়া আল-আরাফাহ্ ইসলামী ব্যাংক, ব্যাংক এশিয়া ও অগ্রণী ব্যাংক আমানত সংগ্রহ করেছে যথাক্রমে ১৩.৭৬, ১৩ ও ৯.৩৫ শতাংশ। দেশের প্রায় এক-তৃতীয়াংশ রেমিট্যান্স আসে ইসলামী ব্যাংকের মাধ্যমে। রেমিট্যান্স আহরণের ক্ষেত্রে ব্যাংকটির এজেন্টরা আরো বেশি এগিয়ে। ২০২১ সালের সেপ্টেম্বর পর্যন্ত ইসলামী ব্যাংকের এজেন্টদের মাধ্যমে দেশে রেমিট্যান্স এসেছে ৪২,৩৪৩ কোটি টাকা। এজেন্ট ব্যাংকিং সেবার মাধ্যমে দেশে আসা মোট রেমিট্যান্সের ৫৪.২৭ শতাংশই ইসলামী ব্যাংকের দখলে।

এজেন্ট ব্যাংকিংয়ে হিসাব খোলা, টাকা জমা ও উত্তোলন, ক্লিয়ারিং চেক ও ঋণের আবেদন গ্রহণ, বিতরণ ও কিস্তি সংগ্রহ, রেমিট্যান্স অর্থ প্রদান, বিদ্যুৎ বিল জমা, ভাতা বিতরণ, অ্যাকাউন্ট ব্যাল্যান্স জানা ও সংক্ষিপ্ত বিবরণী প্রদান, ইন্টারনেট ব্যাংকিং সেবা, চেক বই, ডেবিট ও ক্রেডিট কার্ড সুবিধা, বীমা প্রিমিয়াম সংগ্রহ, দৈনিক লেনদেনে ব্যাংক ও এজেন্টের মধ্যে পারস্পরিক সম্পর্ক সৃষ্টি এবং সরকারের সামাজিক নিরাপত্তা প্রোগ্রামের অধীনে নগদ অর্থ প্রদান করা ছাড়াও যে কোনো ব্যাংকের হিসাবে টাকা পাঠানো যায় এ ছাড়া কেন্দ্রীয় ব্যাংক অনুমোদিত যে কোনো ধরনের ব্যাংকিং সেবা নেওয়া যায়।

শাখা পরিচালনার সব খরচ যেখানে ব্যাংকের, সেখানে এজেন্ট ব্যাংকিং পরিচালনার সব দায় এজেন্টের। নির্দিষ্ট একটি কমিশনের মাধ্যমে ব্যাংকের পক্ষে সেবাটি দিয়ে থাকেন এজেন্টরা। জনবলের বেতন, ভবন ভাড়াসহ আনুষঙ্গিক খরচ বাদে মাস শেষে লাভ-লোকসান তাকেই বহন করতে হয়। তবে এজেন্ট ব্যাংকিং কার্যক্রমকে গ্রামের কিছু কিছু স্বল্প শিক্ষিত লোকজন এনজিও বা কোন বহুমুখী সমিতির শাখা মনে করে। এসব ভ্রান্ত ধারণা পরিহার করার জন্য সংশ্লিষ্ট ব্যাংকগুলোকে ইলেকট্রনিক ও প্রিন্ট মিডিয়ায় বিজ্ঞাপন বা সচেতনতামূলক কার্যক্রম চালানো উচিত।

ব্যাংকের শাখাগুলো সাধারণত বাণিজ্যিক এলাকা হিসেবে গুরুত্বপূর্ণ ও শহুরে এলাকায় অবস্থিত। অনেক উপজেলা বা জেলা সদরেও বেসরকারি ব্যাংকগুলোর শাখা নেই। এখন এসব এলাকায়ও ব্যাংকিং সেবা দেয়া যাচ্ছে এজেন্ট ব্যাংকিংয়ের মাধ্যমে। এতে গ্রামীণ মানুষ যেমন হাতের কাছেই ব্যাংকিং সেবা পাচ্ছে, তেমনি নতুন কর্মসংস্থানও তৈরি হচ্ছে এলাকায়। এজেন্ট ব্যাংকিংয়ের সবচেয়ে বড় সুবিধা হলো, জামানত তুলনামূলকভাবে কম লাগে। অল্প জায়গায় এজেন্ট ব্যাংকিংয়ের কার্যক্রম পরিচালনা করা যায়। লোকবলও কম লাগে। এ কারণে এজেন্ট ব্যাংকিং কার্যক্রম দ্রুত বিস্তার লাভ করছে এবং দিনকে দিন ব্যাপক জনপ্রিয় ও প্রসারিত হচ্ছে।

মোঃ জিল্লুর রহমানঃ ব্যাংক কর্মকর্তা ও ফ্রিল্যান্স লেখক।